【Credit Report】英國的信用記錄是個啥東東
記得剛到英國的時候，傻白甜一樣的對好多東西都呈白痴狀~~~幸好有親切友愛的前輩們大方指點，才避免了很多彎路和錯誤。其中她們每個人都反覆談強調的一點是：好好經營自己的信用記錄，不要出了大問題才來後悔。那時啊，我還不大明白這裡面的用意。隨着生活在這裡的時間越久，發現信用記錄確實不可以馬虎，絕不能對有傷信用記錄的行為抱以僥倖的心理。那麼，對於初來乍到的朋友來說，大家是否了解英國的信用記錄？是否清楚其中的各種細節呢？今天我們要通過問答的形式直接明了對這個問題進行闡述，讓大家對英國的信用記錄有更全面、深入的認識。
英國信用記錄25問
1. 在英國誰保存我的信用記錄？
分別是Equifax和Experian。
Equifax Europe，官網點擊這裡
Experian，官網點擊這裡
2. 英國的信用報告裡有什麼？
個人信息：
姓名、生日、現住址、以前住址、僱主信息等；信用卡、房屋貸款、分期貸款：帳號、狀態、開戶日期、餘額(balance)、信用額(credit limit)、最近更新日期、最少還款額(minimum payment)、還款記錄等。
查詢(search)：
分hard和soft 兩種；hard search是你授權銀行或信用卡公司進行的查詢，對credit score有負面影響。soft search是其它類型的查詢，如自行索取報告、信用卡公司想做promotion而產生的查詢。soft search對credit score無影響。
討債記錄(collection):
公共記錄(public records)：破產、抵押、凍結資產、法庭判決等。
3. 在英國誰對我的信用記錄感興趣？
銀行或貸款機構
保險公司
僱主
房東
4. 在英國誰提供我的信用記錄？
銀行或貸款機構、保險公司、討債公司、政府、法庭
5. 我在英國的信用記錄保留多久？
一般是7年
6. 怎樣索取信用報告credit report uk？
在你申請信用卡或者貸款被拒後，根據拒信上的說明可以免費去要一份。當然，只要你願意，也可以隨時給CRA寫信要求一份copy。
7. 報告裡的記錄不對怎麼辦？
按照報告裡的說明去dispute。
8. 報告裡為什麼沒有保險和僱主信息？
保險公司和僱主有可能不報告。
9. 我在英國的個人信息被盜怎麼辦？
1) 通知銀行和信用卡公司;
2) 通知Equifax或者Experian的fraud department， place a fraud alert on your credit file;
3) 關閉被盜用的帳戶;
4) file a police report;
10. 信用分數(credit score)
它是根據信用報告的記錄計算出來的。因為兩家機構的記錄不一定一致，所以分數可能不同。當你在申請銀行的current account，信用卡，個人貸款(personal loan)，hire purchase (HP) agreement或者買房時候，商家會對你的credit score進行審查，並對你的credit limit上漲有幫助。
11. 信用報告裡找不到Credit score？
需要另外購買。
12. 什麼分數才算好？
credit score一般在350-850之間。在申請貸款的時候，分數高有利於拿到最好的offer。通常650以上房貸就沒有問題，720以上可以拿到最好的車貸。
13. 影響信用分數的因素有哪些？
不良記錄，如：
bankrutcy、collection、default payment、late payment、credit history (the longer the better)
open accounts with balance、use of credit (1-2% is the best, bigger than 50% is negative)、search (兩年內的hard search有負作用，尤其是6個月以內的)
14. 如何提高credit score？
堅持按時還款！
15. 在英國持有信用卡多少張合適？
有balance的信用卡的數目對credit score有影響。信用卡的總數沒影響。不用的卡放家裡就行了。如果cancel掉，可能影響卡的平均歷史。
16. Credit limit是不是越高越好？
一般來說Credit limit越高，Use of credit越低，對分數有正面作用。平均Credit limit越高，新申請到的信用卡的Credit limit一般較高。以前，過高的Credit limit對申請房貸不利，現在房貸機構不再關心了。
17. 如何快速提高Credit limit？
- 在有把握的情況下，每隔6個月打電話要求漲Credit limit，最好在剛還了一大筆錢之後。
- 有大額消費（如交學費）時，打電話要求漲Credit limit。
- 使用對Credit limit比較大方的信用卡。
18. 申請漲Credit limit，會不會有Search？
打電話的時候可以問customer representative. 網上申請的如果是pre-approved，一般沒有； 如果要填一堆信息，很可能有。
19. 平時花錢少，怎麼產生Balance？
幫別人買大件；
用no transaction fee的balance transfer支票支付房租;
適當做點balance transfer，如果no transaction fee；
在0%APR on purchase期間，每個月只還minimum。
20. Balance/Credit limit多少合適？
1-2%對credit score最佳。
保持在30-50%一段時間，對漲Credit limit有利。
credit limit上去了，就容易保持最佳的balance/Credit limit。
準備買房買車申請信用卡的時候，
可以減少balance來快速提高credit score。
其它時候對credit score不必太在意。
21. 欠錢不還清好不好？
每個月statement上的balance/credit limit對分數有影響。
故意不pay off in full對分數沒有正面作用，自己還要支付利息，不可取。
當然0%APR期間除外。
22. 在英國Balance transfer對分數好不好？
use of credit對分數有影響。
balance transfer後如果比例過高，對分數有負作用。
這個作用是短期的，還清了就好了。
而且由於balance transfer，平均的balance/credit limit有可能比較高，
在balance transfer付清以後，有助於漲Credit limit。
23. 在英國長時間不使用一張信用卡對信用記錄有什麼影響？
沒有直接的影響！
24. 在英國銀行帳戶多了對信用記錄好不好？
信用報告裡沒有savings和checking帳戶的記錄。
25. 在英國房貸車貸可以Shop around嗎？
可以。
關於惡意透支信用卡
1. （曾）在英國有惡意透支行為的中國人多嗎？
英國大大小小信用卡公司289家。去年全英在中國大陸人口中損失20，994，844.29英鎊（本息合計）。聽聽這數字怎樣？一共有多少中國人有透支不還的，導致中國人在英國信譽度非常糟糕。而且很多人以為有了一些類似Data Protection Act的法律就可以惡意透支後逃之夭夭，然而事實沒有那麼簡單。
2. 信用卡公司能不能拿到個人信息？
不能。信用卡公司確是是不能從學校，辦公室、中國大使館通過正常手段得到任何你的信息。因為有Data Protection Act在裡面，信用卡公司無權把你的信息透露給除信用相關機構外的任何機構，具體信息參見Data Protection Act 1974。
3. 信用卡公司會到中國告惡意透支的人嗎？
有可能。信用卡公司是可以到中國去告惡意透支者，他/她的信息要由信用卡公司轉到英國外交部，再到中國大使館，再到中國外交部，再到中國司法部，再到省的高級人民法院，再到起訴的法院。信用卡公司一般按民事起訴。為什麼刑事起訴不行？因為在英國透支不犯刑法，但在中國5000人民幣就夠判的，國際間刑事起訴按從輕原則。
4. 信用卡公司會僱人來追債嗎？
中國公安部，國家工商總局在2000年共同發文，名令禁止各類討債公司，因為裡面有黑社會存在。
5. 多少額度會觸動國際刑警？
500000美金以上的案件國際刑警是會出動的。
最後，番薯要提醒大家，千萬不要覺得欠下一些錢不還，回國就一了了之了，抱有僥倖的以為信用卡公司也不會為了幾千英鎊就追到中國來。是的，目前看來追過來的可能性不大（特別是金額比較小的情況）。不過，隨着全球化的逐步擴展，有些數據在不久的將來可能會被共享。雖然是在英國欠的錢，但也是鐵一般的證據能證明其信用有很大問題，無論在哪裡發展，都是很不好的記錄。所以，沒有惡意透支行為的朋友請保持，點讚哦，繼續經營好自己的信用記錄。而有此行為的朋友主動聯繫發卡行，即使不能一次還清，也可以誠實地提出還款方案，慢慢還清就好，總比心裡老擱着事兒強。
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