浅谈英国信用分数制度：Credit Score
英国是一个信用制度完善的国度，别小看我们平时用的信用卡和各种分期付款，这些都多多少少影响着你的个人信用值，在某些时候就会给你带来好处也能让你陷入困境，比如申请信用卡，或银行贷款等等。之前我们聊了英国信用卡的小秘密和如何查看信用值。今天我们继续聊英国的信用分数制度。
比如申请信用卡的时候要做Full credit check 。然而并不存在Universal credit score也就是统一的信用分数。英国比较大的Credit agency信用评分机构一般认为有三个：Equinox，Experian和Callcredit。他们会征集个人和企业的各种信息，按照自己的标准打分给出一个Credit score。
我个人接触比较多的是Experian和Equifax，其中个人信用使用的是Experian。那我就主要针对Experian和大家聊聊。
一般来说大家要了解Credit score都是要申请一些信用产品，很烂的Credit score会使你很难申请到好的产品。但仅仅好的Credit score未必能保证你得到你想要的产品，只能说是一个必要不充分条件。
1. 信用分数的基本原则
就是根据你以往的行为表现来预测你今后的行为。历史上从来没有违约记录的，以后违约的可能性从统计上来说会非常小。这句话有至少两层意思：
首先，你得有记录。如果是来英国的时间很短，完全没有建立纪录所需要的时间，那就没法对你做出判断或说虽然来了很久，但是从来没有以个人的名字进行过有据可查的交易。那也没法找到给你优良纪录的理由，也就是为什么会有“必须先想办法借点钱，慢慢还，建立信用记录”这种说法的道理所在。
其次，不能有欠债不还的不良记录。这个债不仅仅是一般认为的信用卡，贷款，还包括Utility、电话、手机等。
一般来说，能持续一段时间有良好的付款记录的话你的分数就不会太差。得到普通的产品是没有问题的。然而好分数不能保证得到你想要的产品。
举个例子，你从来还款记录很好，然而工资很低，要借Mortgage还是会有困难。
要是你信用卡从来都是全额还款，甚至像有些国内过来的朋友那样信用卡里有Credit balance，申请信用卡还是有可能被拒的，原因是银行认为从你这里赚不到钱。
即使信用卡持有的时间长，信用额度高，同样也是有可能被拒，因为银行还是要看你是不是用到这些额度。如果时不时用得很靠近这个额度也都能还款的话，要求增加额度获得批准的可能性就比较大。相反，卡捏在手里很多年从来不用不仅得不到增加额度还可能被银行强制销号。
2. 影响信用分数的情况
a. 不良还款记录会严重影响信用分数；
b. 频繁申请信用；
银行不会看到你申请信用卡或贷款被Decline的记录，但可以看到别人搜索你信息的所谓Full search的Foot print。若短时间内有大量的这种记录，银行会认为你缺钱了。无论别人是否真的给了你Credit，他都会对你有了更多的怀疑，所以很容易拒绝你。若不懂这一点，往往会进入越被拒越申请，越申请越被拒的恶性循环。 间隔半年以上申请一张新信用卡比较合理。
c. 如果对于已经有的Credit使用程度过高的话也会有影响。
比如你有两张信用卡，总额度一万。你的Outstanding balance已有九千多，那么申请新信用卡的时候银行也会认为你是缺钱，所以容易拒绝你。
d. 此外还有一些其他因素，如你搬家有多频繁，每个账户的年龄有多久等。
Credit report去哪里查？
https://www.creditexpert.co.uk/
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