淺談英國信用分數制度：Credit Score
英國是一個信用制度完善的國度，別小看我們平時用的信用卡和各種分期付款，這些都多多少少影響着你的個人信用值，在某些時候就會給你帶來好處也能讓你陷入困境，比如申請信用卡，或銀行貸款等等。之前我們聊了英國信用卡的小秘密和如何查看信用值。今天我們繼續聊英國的信用分數制度。
比如申請信用卡的時候要做Full credit check 。然而並不存在Universal credit score也就是統一的信用分數。英國比較大的Credit agency信用評分機構一般認為有三個：Equinox，Experian和Callcredit。他們會徵集個人和企業的各種信息，按照自己的標準打分給出一個Credit score。
我個人接觸比較多的是Experian和Equifax，其中個人信用使用的是Experian。那我就主要針對Experian和大家聊聊。
一般來說大家要了解Credit score都是要申請一些信用產品，很爛的Credit score會使你很難申請到好的產品。但僅僅好的Credit score未必能保證你得到你想要的產品，只能說是一個必要不充分條件。
1. 信用分數的基本原則
就是根據你以往的行為表現來預測你今後的行為。歷史上從來沒有違約記錄的，以後違約的可能性從統計上來說會非常小。這句話有至少兩層意思：
首先，你得有記錄。如果是來英國的時間很短，完全沒有建立紀錄所需要的時間，那就沒法對你做出判斷或說雖然來了很久，但是從來沒有以個人的名字進行過有據可查的交易。那也沒法找到給你優良紀錄的理由，也就是為什麼會有「必須先想辦法借點錢，慢慢還，建立信用記錄」這種說法的道理所在。
其次，不能有欠債不還的不良記錄。這個債不僅僅是一般認為的信用卡，貸款，還包括Utility、電話、手機等。
一般來說，能持續一段時間有良好的付款記錄的話你的分數就不會太差。得到普通的產品是沒有問題的。然而好分數不能保證得到你想要的產品。
舉個例子，你從來還款記錄很好，然而工資很低，要借Mortgage還是會有困難。
要是你信用卡從來都是全額還款，甚至像有些國內過來的朋友那樣信用卡里有Credit balance，申請信用卡還是有可能被拒的，原因是銀行認為從你這裡賺不到錢。
即使信用卡持有的時間長，信用額度高，同樣也是有可能被拒，因為銀行還是要看你是不是用到這些額度。如果時不時用得很靠近這個額度也都能還款的話，要求增加額度獲得批准的可能性就比較大。相反，卡捏在手裡很多年從來不用不僅得不到增加額度還可能被銀行強制銷號。
2. 影響信用分數的情況
a. 不良還款記錄會嚴重影響信用分數；
b. 頻繁申請信用；
銀行不會看到你申請信用卡或貸款被Decline的記錄，但可以看到別人搜索你信息的所謂Full search的Foot print。若短時間內有大量的這種記錄，銀行會認為你缺錢了。無論別人是否真的給了你Credit，他都會對你有了更多的懷疑，所以很容易拒絕你。若不懂這一點，往往會進入越被拒越申請，越申請越被拒的惡性循環。 間隔半年以上申請一張新信用卡比較合理。
c. 如果對於已經有的Credit使用程度過高的話也會有影響。
比如你有兩張信用卡，總額度一萬。你的Outstanding balance已有九千多，那麼申請新信用卡的時候銀行也會認為你是缺錢，所以容易拒絕你。
d. 此外還有一些其他因素，如你搬家有多頻繁，每個賬戶的年齡有多久等。
Credit report去哪裡查？
https://www.creditexpert.co.uk/
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