外管局新禁令！境外匯款被攔截了嗎？

許多海外投資者，購房者，移民或留學生要在海外置業或者投資，一下無法湊夠金額時一般都會向國內的親朋好友求助，而為了避免中國外管局對個人向境外匯款一年不能超過5萬美元的限制，一般會借用這些親友的身份證以不同人的名義向境外匯款。目前通過分拆等方式來規避外管局總額限制的做法幾乎是絕大多數來自大陸華人在海外購置物業的唯一辦法。不過外管局最近頒布的一條分拆匯款的禁令，恐怕是要徹底斷絕那些想通過多賬戶匯款到境外來配置物業的人的念頭了。

分拆匯款禁令是什麼？

根據外管局的規定：

• 5個以上不同個人，同日、隔日或連續多日分別購匯後，將外匯匯給境外同一個人或機構；
• 同一個人在7日內從同一外匯儲蓄賬戶5次以上提取接近等值1萬美元外幣現鈔；
• 同一個人將其外匯儲蓄賬戶內存款劃轉至5個以上直系親屬等情況。

以上任何一種都被界定為個人分拆結售匯行為，也就是俗稱的螞蟻搬家。違規者一律將進入黑名單，並將被剝奪兩年合計10萬美元的換匯額度。而之前的規定是，對於個人結匯和境內個人購匯年度不可以超過5萬美元。

舉個例子，假如某人計劃在海外買房子，受限於每年5萬美元的購匯額度，因此讓家裡的親戚購匯後電匯給他（無論是同一天、隔天還是連續多天）。這樣就可能構成了個人購匯分拆交易，如果往前推算90日內購匯總金額超過等值20萬美元，則此人就上了銀行的「關注名單」，可能最後會被暫停外匯交易及匯款。

外管局的上述「分拆匯款」是在2016年1月就宣布了，然而由於各地銀行執行的力度並不是統一的，許多客人並沒有感到這方面的壓力和威脅。然而最近根據大家的反饋意見來看，多數人在往海外匯款時都遭遇了這樣或者那樣的困難，應該說是政府對上述政策的執行力度大大加強了。外管局對外聲稱，此項禁令的目的是嚴控個人分拆結售匯，一方面是為防範異常外匯通過個人渠道流出，打擊外匯黑市和地下錢莊，另一方面也是為了中國經濟整體穩定。

進入「關注名單」意味着什麼？

不少人將「關注名單」曲解為黑名單，並給出了上了此名單可能會被禁止購匯的結論。其實這一說法並不正確。一般來說，進入銀行「關注名單」的個人，外匯局不會暫停其外匯交易和匯款，只是列入在兩年之內不能享受「通過電子銀行辦理結售匯業務」的便利化措施。對於個人真實、合法的、合理的需求，即使是相關個人被列入了「關注名單」，雖然該人恐怕在任意銀行換匯都將受到更為嚴格的監督，但仍然可以憑規定的證明材料和身份證明，在銀行櫃檯上辦理，但是銀行需要對個人憑證的真實性加以嚴格審核。

禁令的影響

儘管外管局一再向外界重申，目前對個人購付匯政策沒有變化，但有業界人士觀察，以往內地客戶申請投資移民，或為海外升學的子女繳交學費時，銀行辦理匯款手續所需時間只需約數星期，但自去年第四季開始，所需時間增加至1至2個月，部分更有「彈回」的情況出現。同時也有廣州、深圳等地投資移民公司表示，今年年初以來資金「出境」的困難重重。據專家分析，影響最大的還是希望投資、買房的移民一族，目前要想把大數額的人民幣匯出來的難度明顯變大。

禁令當頭，如何繼續「螞蟻搬家」？

外管局此次加強結售匯業務監管，尤其是針對個人分拆購匯的監管舉措，對於希望大額海外資產配置的個人來說，可謂難度驟增。然而這並不代表合法分拆購匯的道路就真的被堵死，現在列舉幾種方法供大家參考：

1. 預留出足夠時間，開多個境外帳戶

這個方法相對來說安全、成本低，但時間長、操作也較繁瑣。比如，請三位親友各開一個境外帳戶，這三位親友再邀請他們的幾位朋友各購匯等額5萬美金（總額不超過20萬的美金），匯到他們的境外帳戶。這樣這三位親友每人境外賬戶中的20萬美金再匯到當事人的帳戶里，即可獲得60萬美金，用作海外投資。

2. 銀行「內存外貸」或「內保外貸」

作為資金外流的正規渠道，私人銀行高端跨境服務「內存外貸」逐漸成為高端客戶的另一選擇。通俗地講，即在境內的銀行存進一筆款項，然後在境外獲得貸款。內存外貸實際操作起來的手續相對繁瑣。首先，門檻較高；高端跨境金融服務，多數以對公業務和高端個人客戶為主。其次，簽訂三方協定的手續較複雜。第三，手續費、貸款利率相對較高。因此當事人可根據自己情況選擇適合自己的方案。

總之，外管局的購匯禁令的目的是好的，但對於想在海外資產配置的個人客戶無疑是雪上加霜。對於那些有意在英國買方的客戶，我們只能說您最好是早做打算。如果決定要買房子，就應該儘早往外匯款。同時在相應的款項到位之前，儘量不要交換合同；否則一旦自己的房款在購匯的過程中出現問題，將會面臨違約的嚴重後果。