買了房，要不要買房屋保險？買哪種？怎樣買最划算？

無論你在英國的房產是自住還是出租，房屋保險都是大家很在意的一項：辛辛苦苦買的房，安全第一啊！那麼...... 英國都有哪些房屋保險呢？是不是都要買呢？怎麼買比較最划算？今天，我們用一篇文章告訴你：英國的房屋保險，究竟是怎麼一回事兒？

房屋保險種類

1. 建築保險（Buildings Insurance）

也就是為房產本身保險，這個保險涵蓋了房屋的所有基本組成部分，包括廚房、浴室配件在內，並覆蓋了火災、水災、甚至沉降等事故。

1）如果買的是永久產權的房產

在交換合同後，需要詢問建築保險的問題，務必要確保新家的建築保險從房屋交接的那一天生效。因為從房屋交接給你那天起，由於你成為房屋的主人，所有的風險也就轉到你的名下。

2）如果買的是有使用期限產權型的房產

不要擔心！建築保險應該是這個公寓永久物業權主的責任。比較大的樓宇業主往往會將建築交由一個物業管理公司來管理整棟建築，你需要做的就是： 付物業管理費。

如果房產所在的地區普遍存在着水浸或沉降問題，可能會不太容易投保...... 很可能房產原來的保險公司通常會為同一所房產繼續提供保險，所以可以直接跟這家公司聯繫。

關於建築的賠償額度，比較好的標準是按照重建房產的成本來估算投保價格，具體可以從英國保險協會（Association for British Insurers）查詢或向房產評估師諮詢。

2. 財物保險 （Contents Insurance）

顧名思義，是為房屋內的全部財物保險。

一般而言，“財物”包括家具、電視、地毯、珠寶、照相機和衣服，注意一些置於屋外的物品如自行車、樂器或運動器材也可以列入其中。

基本保單不包含地震洪水等天災造成的損失。如果你居住的地區存在發生此類天災的可能性，最好單獨購買地震和洪水保險。

保險單的保額（Sum assured）有上限和下限（以防止過高的索賠或有點小問題就要索賠）。如果你設定了超額索賠金額（excess on claim），也可以減少你的保費。舉個例子：你設定的超額索賠金額是50英鎊，那麼如果你的電視被盜，你只需自己拿出50英鎊，而保險公司會支付差額部分。

上面這兩大種保險很好區分：想象你把房子倒置，所有會掉下來的東西歸屬財物保險範疇，其他一切都屬建築保險。

3. 按揭付款保障保險 （Mortgage Payment Protection Insurance，MPPI）

“如果你不能償付按揭月供，你的房產可能會被收回。”這句話聽起來既可惡又熟悉。

但天有不測風雲，不過這也正是按揭付款保障保險（MPPI）存在的目的所在。而MPP會在60天之內開始支付，因此在MPPI啟動之前，你最多只需自己準備兩個月的月供。開始支付之後會繼續延續至少12個月。

確保你的MPPI保險覆蓋了儘可能多的可能，尤其是跟你特定工作相關的情況。許多保險都不接受兼職或臨時工作，也不會對你投保之前的醫療問題進行償付。如果失業是自願的，或是由於個人處理不當，以及季節性的行業淡季等情況，通常也在保險公司的排除條款之內。

4. 人壽保險（Life Assurance）

對於按揭買房的人，人壽保險也是重要的保護措施，很多借款機構都堅持借款人要有人壽保險。雖然人壽保險看起來很不必要，但重點是人壽保險會在你出現意外後，幫助你的親人保住遮風避雨的家。

有壽險按揭（endowment mortgage）的人不需要額外購買人壽保險。

絕症福利（terminal illness benefit）不需額外花費，這意味着如果你確診得了絕症，那麼你去世時保險仍將支付。

保費豁免（waiver of premium）是指如果你非自願的失業或病的無法工作，你又沒有失業或生病的保障，即使你承擔不起，人壽保費都將繼續自動支付。

5. 搬家保險（Removals Insurance）

有些家居保險的覆蓋範圍包括你的搬家過程。不過如果沒有，你也可以考慮搬家保險（Removals Insurance）。如果你有家居保險的話，只要一小筆保費（通常25英鎊），多數保險公司都可以將保險覆蓋面擴大到搬家過程。搬家公司也可提供一份保險合同。

絕大多數搬家保險都有超額索賠條款（一般是50英鎊）。此外你要注意搬家保險的索賠時限，而且保險可能會不包括刮痕及凹痕、或是包裝不當造成的問題；銀行票據，股票，債券，契約，郵票和證券一般也不在搬家保險涵蓋之內。

6. 房屋產權保險（Title Insurance）

這是保護房屋交易各方財產利益的重要保險。簡單地說，是由投保人一次性支付給保險公司一定數量的保費，保險公司則承諾：如果產權核查報告（Title Report）中存在沒有記載的產權瑕疵和糾紛，則由其負責替被保險人消除瑕疵或給與賠償。

需要注意的是：二手房轉售次數多，產權糾紛很常見，買家最好購買產權保險。而且貸款公司產權保險（Lender’s Title Insurance）不等同於屋主產權保險（Owner’s Title Insurance）。前者是為保護貸款公司而設立的，隨着貸款金額的減少，保險理賠額度也會減少。而屋主產權保險則對屋主及其繼承人終身有效。

看暈了？其實不是法規強制購買的，基本上都是看個人心情了。看內容來說，相對重要的是前兩項：建築保險和財務保險。

但如果是貸款買房，那麼貸款方往往有要求，按照貸款方的要求去購買相應種類的保險就好~

找保險公司

清楚了自己想買哪種保險之後，大家就可以着手去找保險公司了。

1. 最簡單直接的方式就是去網上搜。confused.com 是英國最大的保險比價網站，大家可以直接上去get a quote，會有很多保險公司過來根據你提交的房屋信息報價，選定幾個公司做對比，然後到每個公司的官網上去研究。

2. 已經買了房，買了保險的朋友們！問問他們各自的保險公司是哪家，比較一下一般就能挑出來幾家好的；然後一家一家打電話去問，讓他們給我們的房子報個價，然後再根據報價和保險的內容選出來最符合自己要求的。

不過這個時候要注意，不要只選擇便宜的，一定要注意保險的條款，有些保險是很便宜，但是基本沒有什麼用……

3. 或者......直接找保險經紀人，其實這個跟買房要不要找中介，貸款要不要找中介是一樣的，中介會給我們提供比較多的選擇，中介那邊也有一些市場上不容易找到的好東西！

但是中介因為要賺錢，所以或許有導向性，也就是說，中介當然可以找，但最終用不用，還是要根據自己的房子實際情況來看中介提供的那些到底是不是最好，最適合我們的保險產品。

4. 最後，在問了一圈其他保險公司的報價之後，也可以再給我們現在的保險公司，或者我們貸款公司推薦的公司說一下：“嗯我已經找到了ABCD公司，都比你們低啊……”說不定，會有驚喜~

5. 有些貸款機構會在發放按揭貸款的同時向你提供他們自己的保險交易，但這不一定是明智的選擇。因為這樣的家居保險比起普通保險公司的同類產品，保費往往非常高。而且可能跟按揭一起計算花費，這使得你很難算出你為保費有多少。因此，如果你的按揭機構為你提供了便捷的保險選項，你最好還是多個心眼，跟別家公司的保險比較一下再決定要不要。

6. 大部分人買了保險之後就會選擇每年自動續約，倒也是省時省力！對於這樣大多數人的“不作為”，保險公司其實還是非常高興的。

但實際上，保險到期了之後還是有很多別的選擇，可以更划算...... 有時候買個新的保險比續約還會更便宜呢。

保險費用如何定

首先，購房者需要了解自己所要購買的房屋保險索賠記錄：索賠記錄越好，保費可能就越低。另外，保險公司自然是根據房屋狀況來定保險費用！

以下這一堆方面基本決定了保險費用：

• 房屋建築材料房屋基牆、支撐物、橫樑和托梁是否穩固；
• 房屋是否經過大的或結構性的改造；
• 是否由著名建築商施工；
• 房屋裡是否使用過尿素甲醛等。
• 車庫或車棚是否也穩固，是否經過改造等；
• 房屋年齡陳舊的房屋通常都有一些特點，如石灰牆、吊頂以及更換成本昂貴的木地板，可能會提高保費；
• 而經過裝修，達到現行建築標準的老房屋，通常保費會降低一些；
• 屋頂和房屋外部檢查房頂，注意木瓦，煙囪和屋檐排水管的情況；
• 房屋外面漆過的地方要特別注意有沒有裂痕；
• 安全設備裝有煙氣，火災和監控報警系統的房屋的保費也會低很多；
• 位置在消防局附近或靠近消防栓的房屋，保險成本要低些......

來看個例子：A先生在若干年前買了一套房子，而這套房子是列入保護名單中的（listed building），他發現他的保險費用會比其他的要更高一些。

理論上來說，在保險的規定下，這種房子其實並不需要支付更高額的保費。

但是因為要改造這種listed的房子，費用會更高一些，所以某種程度上來說成本高了之後，保險也相對較高，保費高就是這個原因。

那麼，對於這種listed的房子，在貸款的時候會給出一個rebuild value（改造價值），那麼保險就會是基於這個價值來估算的—我們也可以去RICS（ricsfirms.com）上找一些熟悉當地的估價師來判斷一個房屋的價值。

同時，對於其他類型的房子，我們同樣也能在貸款公司/估價師那邊得到一個房屋價值測算值的。

希望這篇文章解釋了大家對英國房產保險的各種問題~真要買到物美價廉的房屋保險，還需要下一番功夫，隨隨便便地買個保險，雖說一年也沒幾百英鎊，但大多數情況下是不划算的。最好貨比三家之後，才能找到適合自己，性價比最高的好保險。