英国自雇人士如何申请房产抵押贷款？

如果你是自雇者或者自由职业者，想要申请抵押贷款确实困难重重。通常来说，金融贷款机构都会认为，自雇人士的收入不太稳定，而且也没有一个雇主为他们的工资做担保。因此，贷款人通常把自雇人士评估为风险较大群体。但是，自雇人士想要成功申请到抵押贷款也并不是不可能。那么，自雇人士如何获得抵押贷款呢？今天我们来详细聊一聊。

自雇人士有独特的贷款产品吗？

当您申请抵押贷款时，如果您在主要收入来源的企业拥有超过20%的股份，银行就会把您认作是自雇人士。自雇人士可以是独资企业（A Sole trader），也可以是合伙人或董事(Partnership or Company director)，或者是成立了有限公司的承包商(Contractor)。

过去，金融贷款机构曾为自雇人士专门提供抵押贷款产品——“自证抵押贷款产品”（“Self-certification”或者“Self-cert”）。它允许自雇人士通过自我证明的方式来证明在某一年的收入，而不需提供其他的证据。2014年，这些产品因销售范围超过预期被禁止了。现在，市场上没有所谓的“自雇者抵押贷款”，自雇人士与普通购房者一样申请相同的抵押贷款产品。

自雇人士在申请贷款时需要提供什么？

自雇人士虽与普通购房者申请一样的抵押贷款产品，但申请要求会更复杂以及更严厉一些。

对于自雇人士的申请，抵押贷款机构一般要求您提供至少有两年的账目，该账目必须由注册会计师或特许会计师签字来确认。

当然，您能提供的记录越多越好，他们很可能会关注您在过去几年中赚取的平均利润，来评估您的风险状况。如果您能显示出多年来有着持续或不断增加的利润，这将有助您的申请。

如果您只有一年甚至更短的账目，您可能会发现，这些贷款人可能很难相信您是有能力偿还抵押贷款的。但是，这也不是不可能。如果您有其他证据表明您是有定期工作或者证明您未来的佣金的，会对您的申请有帮助。只不过，您的抵押贷款的选择会有限。

另外，如果您的收入每年都有很大变化，您可能需要提供未来收入的进一步证据，如新客户或合同，或者能够证明您有大量的储蓄。

总的来说，为证明您的收入能力，自雇人士在申请抵押贷款时需提供的材料有：

• 两年或更长时间的认证账户
• 过去两三年的SA302表格或英国皇家税务局提供的税收年度概览
• 即将签订的合同的证据（如果您是contractor）
• 股息支付或留存利润的证据（如果您是公司董事）

此外，拥有健康的存款和良好的信用记录也将有助于自雇人士获得抵押贷款的机会。因此，您还需要提供：

• 护照
• 驾驶执照
• 地税单
• 三个月内的公共事业账单（电费、税费、电话费、燃气费等）
• 6个月的银行流水账单

再次，贷款人希望检查您的银行对账单，看看您在账单和其他费用上花了多少钱，以确定您能负担得起你的抵押贷款还款。所以，他们可能会询问以下内容：

• 家庭账单
• 旅行和通勤费用
• 儿童保育费用
• 假期
• 社交活动
• 兴趣爱好
• 信用卡和商店卡的还款
• 其他贷款还款情况
• 汽车融资协议

自雇人士必须支付更高的抵押贷款利率吗？

自雇人士的抵押贷款在申请的时候有挑战，但并不代表它比普通的贵。只要您能提供足够的收入信息，您就会有资格获得与从事长期全职工作、工资相当的人相同的抵押贷款交易。

和这些普通的购房者一样，您得到的抵押贷款利率更有可能取决于您的存款规模，以及您的信用评级。存款越多，信用等级越高，您的抵押贷款利率就可能越高。

然而，如果您发现确实很难被主流银行所批准，您可能得找一些专门处理自雇人士贷款的一些专业贷款机构来申请，那么，这类产品可能会比普通的利率要高。建议您在选择贷款产品前，最好货比三家。在比较交易时，确保您考虑到任何费用的成本，选择利率较高但费用较低的抵押贷款更便宜。

如何提高自雇人员获得贷款的机会？

在疫情期间，自雇人士可能会发现，申请贷款的机会比以前更难了。在经济不确定的时候，各大银行都需要降低各自风险，导致各大金融机构对其抵押贷款交易进行限制。

有报道称，今年上半年，桑坦德银行推出新规则，自雇人士只能借到房产价值60%的贷款；哈利法克斯公司也只能批给自雇人士4.49倍的贷款额度；Nationwide规定，自雇人士只可以借到85%的贷款利率；TSB规定，自雇人士可以借到75%的按揭贷款，借款额度限制在年收入的4.25倍。另外，Natwest以及汇丰银行等银行都有着自雇人士的特殊要求。

除了对自雇人士的贷款额度限制以外，银行还增加他们在签署贷款前的调查量，这意味着这一过程可能比以前更复杂，所需时间更长。虽然这些银行都说，严厉的规则是暂时的，但作为自雇借款人，您应该提前意识到，不管在什么时期，您的申请还是会比普通购房者要难。

因此，如果您是自雇人士或者准备成为自雇人士，从现在开始，您就需要做一些准备，以此提高申请资格：

第一，注意您的支出

通常，贷款人会要求查看您的银行报表，查看您的消费习惯。这并不意味着您就不可以经常外出就餐或办个健身房会员资格。只不过，您需要向贷款人证明您是有能力每月偿还抵押贷款，并有足够的收入来支配其他的支出。所以呢，您最好不要有过度消费的习惯，每月做好合理的支出安排。

第二，提高您的信用等级

在信用卡和电话账单到期时尽快还款，以避免在您的信用记录中出现逾期付款的情况。

第三，准备更多存款

和普通购房者一样，存款越多就越有可能获得批准，这对自雇人士来说尤其重要。自雇人士通常需要存更大的首付款，最好是20%或更多，这将有助于让您获得更多交易的选择。

第四，保持记录

正如前文所提到，在申请之前，银行会要求您提供至少两年的账目。因此，如果您计划申请抵押贷款，请确保您的记账工作有序进行。

第五，向顾问咨询

自雇者抵押贷款所需的文件比较复杂，所以您可能会发现使用一名抵押贷款顾问是有帮助的。这些专业人士会给您更多关于抵押贷款选择的信息，并可以帮助您申请。特别是，当您发现您的条件很难被主流贷款机构接受，专业的经纪人会提高您获得抵押贷款的机会，因为他们会了解有哪些银行和建筑协会更愿意贷款给自雇人士，哪些银行有着更严格的贷款标准以及有竞争力的利率。

第六，雇用专业的会计师

雇用一名注册会计师来为您准备账目是很重要的，贷款人喜欢自雇人士提供由会计师编制的账目，这样他们可以确定您的可靠性。